Aprovação de crédito pessoal: mais sobre si do que sobre o prestador

Mais de 1000 portugueses vão ao Google todos os meses buscar a resposta para "crédito pessoal fácil de aprovar" mas a aprovação depende do credit score de quem solicita.

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Redação

17 de Novembro de 2023, 08:36h

Viver no século XXI traz consigo inúmeras oportunidades, mas também desafios financeiros inesperados. Muitas vezes, deparamo-nos com despesas imprevistas, procuramos investir em projetos pessoais ou realizar sonhos de longa data. É nesses momentos que o crédito pessoal oferece a flexibilidade e a conveniência que muitas vezes faltam noutras formas de financiamento.

Aprovação do crédito pessoal: em que consiste

Sabia que todos os meses mais de 1000 portugueses pesquisam no Google “crédito pessoal fácil de aprovar”? Mas o que parece ser uma questão simples, na realidade é mais complexa.

A aprovação de um pedido de crédito pessoal não está apenas relacionada à instituição financeira em si, mas também – e em grande parte – à pessoa que solicita o crédito e ao risco que esta representa. É uma dança delicada entre a instituição de crédito e quem o está a requerer, onde fatores financeiros e comportamentais se entrelaçam.

Em suma, a aprovação do crédito pessoal consiste nos seguintes fatores:

No tipo de crédito pessoal que está a ser pedido;
Na avaliação do perfil e histórico de crédito do requerente;
E na documentação apresentada.

Tudo isto, será explorado em detalhe de seguida.

Tipos de crédito pessoal no mercado

Existem diversos tipos de créditos pessoais disponíveis para atender às necessidades financeiras de cada indivíduo e, cada um destes, possui características específicas, requisitos de aprovação e finalidades distintas.

Crédito pessoal sem uma finalidade específica

O crédito pessoal sem finalidade específica é uma das opções mais flexíveis. Neste caso, pode utilizar o dinheiro como preferir, sem a necessidade de justificar o uso do crédito. Este tipo de empréstimo é frequentemente utilizado para cobrir despesas inesperadas como: reparações em casa, despesas médicas, ou mesmo para realizar pequenos projetos pessoais.

Geralmente, os requisitos de aprovação para este tipo de crédito são mais acessíveis, tornando-o uma escolha muito popular.

Crédito para fins específicos

Outro tipo de crédito pessoal é aquele destinado a finalidades específicas, como educação, saúde ou renovações em casa. Por exemplo, o crédito para educação é projetado para cobrir custos relacionados a estudos, como mensalidades universitárias, livros e despesas relacionadas. A aprovação para este tipo de crédito pode depender da finalidade declarada e da apresentação da documentação relevante relacionada à finalidade.

Crédito Consolidado

O crédito consolidado é uma opção para quem deseja reunir várias dívidas numa única, muitas vezes com o objetivo de reduzir as taxas de juros globais e simplificar o pagamento. Este tipo de crédito pode ser uma solução eficaz para pessoas que possuem várias dívidas no cartão de crédito ou empréstimos pessoais, permitindo-lhes consolidar todas essas dívidas numa única prestação mensal.

Avaliação do perfil: como conseguir um bom histórico de crédito.

Um histórico de crédito sólido é fundamental para garantir a aprovação de um crédito pessoal. O seu histórico de crédito é uma espécie de currículo financeiro que regista como geriu as suas dívidas e compromissos financeiros até então. Ter um histórico de crédito positivo não apenas aumenta as suas hipóteses de aprovação, mas também pode resultar em condições de empréstimo mais favoráveis, como taxas de juros mais baixas.

1. Monitorize o seu histórico de crédito

O primeiro passo é verificar o seu histórico de crédito regularmente. Em Portugal, existem agências de referência de crédito, como o Banco de Portugal, que mantêm registos de crédito atualizados. Pode solicitar o seu relatório de crédito para verificar a precisão das informações. Certifique-se de que não haja erros ou contas não reconhecidas no referido relatório.

2. Pague as suas contas pontualmente

Um dos fatores mais importantes para construir e manter um bom histórico de crédito é pagar as suas contas a tempo e horas. Pagamentos atrasados ou contas em atraso podem ter um impacto negativo. Coloque lembretes ou pagamentos automáticos para garantir que cumpre todos os seus compromissos financeiros no devido prazo.

3. Use o crédito responsavelmente

Ter algum tipo de crédito em seu nome é importante para construir um histórico de crédito e isto pode incluir cartões de crédito, empréstimos pessoais ou, até mesmo, financiamentos de veículos. No entanto, é fundamental usar o crédito de forma responsável. Evite acumular dívidas excessivas e tente manter o saldo do cartão de crédito abaixo de 30% do limite de crédito disponível.

4. Evite solicitações excessivas de crédito

Cada vez que solicita crédito, é registado no seu histórico de crédito. Múltiplas solicitações num curto período de tempo podem ser interpretadas como sinal de risco. Portanto, evite solicitar crédito em excesso.

5. Diversifique os tipos de crédito

Ter diferentes tipos de crédito no seu histórico, como um cartão de crédito e um empréstimo pessoal, pode demonstrar que é capaz de gerir uma variedade de obrigações financeiras.

6. Resolva os problemas financeiros

Se se encontrar em dificuldades financeiras e não puder pagar as suas dívidas, entre em contato com seus credores para discutir soluções, como um plano de pagamento. Evitar contas em atraso é fundamental para proteger o seu histórico de crédito.

A importância da documentação na aprovação do crédito pessoal

A apresentação de uma documentação completa e precisa é um dos pilares para obter a aprovação de crédito pessoal. As instituições de crédito avaliam essa documentação para determinar a sua capacidade de pagamento, o risco e a sua adequação ao empréstimo solicitado.

Documentos de identificação: reúna documentos de identificação como Cartão de Cidadão, passaporte ou outros documentos oficiais. Verifique se esses documentos estão atualizados e em conformidade com as regulamentações locais.
Comprovativos de rendimento: apresente comprovativos de rendimento, como declarações de rendimentos, declarações de impostos ou outros documentos que comprovem sua capacidade de pagamento.
Extratos bancários: faculte extratos bancários recentes que mostrem o seu histórico de transações financeiras, isto ajuda as instituições a avaliar os seus gastos e padrões financeiros.
Documentação de bens e ativos: se possui ativos significativos, inclua documentos que comprovem a propriedade e o valor desses ativos. Isto pode afetar positivamente as suas hipóteses de obter crédito.
Documentos relacionados à finalidade do crédito: para um crédito com finalidades específicas, como educação ou obras, prepare documentos que justifiquem a finalidade do empréstimo. Isto pode incluir orçamentos, estimativas de custos e documentos relacionados.
Carta de motivação: embora não seja estritamente financeira, uma carta de motivação pode explicar por que precisa do crédito pessoal e como pretende usá-lo.
Contratos e Acordos anteriores: mantenha cópias de contratos e acordos de empréstimos anteriores, caso sejam relevantes, isto pode demonstrar o seu histórico de crédito e compromissos passados.
Organização e cópias: mantenha cópias de todos os documentos fornecidos e mantenha-os organizados para facilitar o processo de solicitação e evitar atrasos devido à falta de documentação.

Lembre-se: a documentação necessária pode variar, dependendo do tipo de crédito pessoal e da instituição específica. Verifique sempre junto da instituição quais documentos necessários para a solicitação do crédito em questão.

A escolha de uma boa instituição financeira

A escolha de um credor confiável é outro dos passos fundamentais no processo de solicitação de crédito pessoal. A instituição escolhida desempenha um papel significativo na determinação das condições do empréstimo, nas taxas de juros e na qualidade do serviço prestado.

Reputação e credibilidade: avalie a reputação e a credibilidade da instituição por meio de pesquisas e opiniões de clientes. Opte por instituições financeiras estabelecidas e respeitadas.
Taxas de juros e encargos: compare as taxas de juros oferecidas por diferentes prestadores de crédito para encontrar as condições mais favoráveis. Esteja atento a outras taxas e encargos associados ao empréstimo, de que falaremos mais à frente.
Transparência e condições do contrato: leia e compreenda todas as condições do contrato de empréstimo, incluindo taxas, prazos de pagamento e cláusulas importantes. Evite prestadores que não sejam transparentes sobre as condições do empréstimo.
Prazos de pagamento flexíveis: escolha uma instituição que ofereça prazos de pagamento que se adequem às suas necessidades e orçamento. Prazos mais longos podem resultar em prestações mensais mais baixas, mas prazos mais curtos podem economizar em juros.
Suporte ao cliente e atendimento ao consumidor: avalie a qualidade do atendimento ao cliente, pois um bom suporte pode fazer diferença ao longo do relacionamento com o prestador. Certifique-se de que existem canais eficazes de comunicação.
Flexibilidade e opções de pagamento: escolha uma instituição que ofereça flexibilidade nas opções de pagamento, permitindo pagamentos extras ou antecipações sem penalidades. Isto pode ser útil para acelerar o pagamento do empréstimo.
Garantias e segurança: certifique-se de que a instituição seja devidamente regulamentada e licenciada pelas autoridades financeiras competentes em Portugal para garantir que a instituição siga padrões de segurança e regulamentos adequados.
Comparação de prestadores: compare diferentes opções de prestadores de crédito antes de tomar uma decisão final. Escolha o que oferece as melhores condições para a sua situação financeira.

Esteja ciente dos custos associados ao seu crédito pessoal

Estar ciente e atento aos custos associados ao crédito pessoal é essencial para tomar uma decisão financeira informada e evitar surpresas desagradáveis.

Taxa de juros: a taxa de juros, frequentemente chamada de TAEG, é um dos custos mais significativos associados ao crédito pessoal. Taxas mais baixas resultam em custos totais mais baixos, portanto, compare taxas entre os prestadores.
Comissões e taxas: as instituições financeiras podem cobrar várias comissões e taxas, como comissões de abertura de crédito e despesas administrativas. Leia atentamente o contrato para se certificar de que compreende todas as comissões e taxas envolvidas.
Seguros opcionais: alguns prestadores oferecem seguros opcionais para proteger o empréstimo em caso de eventos imprevistos. Avalie se esses seguros são necessários na sua situação, pois podem aumentar os custos.
Penalizações por atraso: entenda as penalidades por atraso estabelecidas no contrato. Pagar as prestações do empréstimo pontualmente é fundamental para evitar custos adicionais.
Custos de crédito consolidado: ao consolidar dívidas, verifique se o custo total do crédito consolidado é menor do que a soma das dívidas originais. A consolidação de dívidas pode aumentar os custos a longo prazo se não for feita adequadamente.
Custos relacionados à alteração de condições: esteja ciente de que fazer alterações nas condições do contrato pode resultar em custos adicionais. Avalie se as mudanças são necessárias antes de prosseguir.
Simulações de empréstimo: antes de assinar um contrato, faça simulações de empréstimo com diferentes cenários. Isto ajuda a visualizar como as taxas de juros, prazos e outras variáveis afetarão os custos totais do empréstimo.